Bij hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie betaal je vaak een basisrente voor je lening én een risico-opslag. Risico-opslag wordt ook wel rente-opslag genoemd en is een extra percentage dat banken toevoegen als zij jouw hypotheek risicovoller vinden. Dit heeft te maken met de verhouding tussen het bedrag dat je leent (je hypotheek) en de waarde van je woning. Veel woningbezitters weten niet dat zij recht hebben op een lagere hypotheekrente en zo kunnen besparen op hun maandelijkse lasten.

Risico-opslag toegelicht

Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe meer risico een geldverstrekker loopt dat het geleende bedrag niet volledig terugbetaald wordt. Daarom zit er in de hypotheekrente een rente-opslag verwerkt ter compensatie van dit risico.

De hoogte van deze opslag is afhankelijk van de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je woning, ook wel de loan-to-value (LTV) genoemd. Bij een hoge LTV, dus als je een groot deel van de woningwaarde leent, loopt de bank meer risico. Daarom rekenen ze een opslag. Is het risico voor de bank lager en betaal je minder of zelfs helemaal geen risico-opslag. Vaak vervalt de risico-opslag wanneer de verhouding tussen de hypotheekschuld en marktwaarde kleiner dan vijftig procent is. Iedere hypotheekverstrekker bepaalt zijn eigen tariefklassen.

Besparen op je hypotheeklasten

Misschien betaal je te veel hypotheekrente en kun je geld besparen door je rente-opslag te verlagen. Dat kan op de volgende manieren:

  • Verlagen van je loan-to-value (LTV)
    • Is je huis meer waard geworden? Dan verandert de verhouding tussen de woningwaarde en je hypotheekschuld en daalt je LTV. Mogelijk valt je hypotheek dan in een lagere tariefklasse. De woningwaarde wordt bepaald aan de hand van een taxatierapport of de WOZ-waarde van je woning. 
    • Extra aflossen. Door sneller af te lossen, kom je in een lagere risicoklasse terecht en kan de hypotheekrente mogelijk omlaag.
  • Oversluiten van je hypotheek
    • Niet alle banken rekenen dezelfde risico-opslag, dus het loont om hypotheken te vergelijken en eventueel over te sluiten.

Je kunt in deze gevallen de bank vragen om je risico-opslag te verlagen. Sommige banken passen de opslag automatisch aan, maar bij anderen moet je hier zelf om vragen. Het loont dus altijd de moeite om na te gaan of je huidige hypotheekrente nog actueel is.

Maar let op: als je minder rente gaat betalen door een verlaging van de tariefklasse, dan heeft dit mogelijk ook fiscale gevolgen. De hoogte van je hypotheekrenteaftrek kan bijvoorbeeld ook minder worden.  

Meer weten?

Heb je vragen of wil je persoonlijk advies over jouw huidige hypotheek? We helpen je natuurlijk graag met onafhankelijk advies. Neem even contact op met het advieskantoor bij jou in de buurt om na te gaan of de juiste risicoklasse wordt toegepast en je niet te veel voor je hypotheek betaalt. Ook dan zijn we er voor jou.