Als je eigen baas bent, ben je niet automatisch verzekerd voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Het kabinet wil ondernemers verplichten om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) af te sluiten. De verwachting is dat deze op zijn vroegst in 2027 wordt ingevoerd.

Een aov is een belangrijk vangnet voor elke zelfstandig ondernemer. Deze verzekering zorgt voor een maandelijkse uitkering in het geval van arbeidsongeschiktheid door een ongeval of ziekte.

Veel zzp’ers hebben zich niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Ze zijn voor werkgevers daardoor relatief goedkoper ten opzichte van personeel in loondienst. Volgens de vakbonden is een verplichte aov voor ondernemers noodzakelijk, omdat werknemers nu een oneerlijke concurrentiestrijd zouden voeren met zelfstandigen. Voor zzp’ers is er bovendien minder financiële zekerheid dan voor medewerkers in loondienst.

Het kabinet vindt daarom dat ondernemers verplicht een aov moeten afsluiten. Er is niet alleen een verzekeringsplicht voor zelfstandigen, maar ook een acceptatieplicht voor verzekeraars. Zo zijn straks alle werkenden in Nederland verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

Hoe ziet de verplichte aov voor zzp’ers eruit?

De verplichte aov gaat straks gelden voor alle ondernemers, zzp’ers, freelancers en meewerkende echtgenoten die inkomstenbelasting moeten betalen (ib ondernemers). De verzekering is niet voor directeur-grootaandeelhouders en zogenoemde resultaatgenieters.

Op hoofdlijnen betekent de verplichte aov dat ondernemers bij arbeidsongeschiktheid straks eerst een jaar zelf het verlies van inkomsten opvangen. Vanaf het tweede jaar keert de verzekering uit. De aov dekt dan, net zoals het wettelijk minimumloon, 70% van het laatstverdiende inkomen tot maximaal 100% van het wettelijk minimumloon. Je bent dan verzekerd tot aan je AOW-leeftijd.

Overigens houdt het UWV bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid, geen rekening met je huidige beroep, opleiding of ervaring maar gaat men uit van werkzaamheden die je nog wél zou kunnen uitvoeren.

Wat wordt de premie van de verplichte aov?

Alle verzekerden krijgen, ongeacht hun situatie, een verzekering met dezelfde voorwaarden. Het premie-maandbedrag verschilt per ondernemer. Waarschijnlijk betaal je straks zo’n 8 procent van je inkomen aan premie. De gemiddelde premie is waarschijnlijk rond €225,- per maand. Voor zelfstandigen met lagere inkomens valt de premie lager uit.

Het UWV regelt de uitvoering en re-integratie. De premie wordt geïnd door de Belastingdienst. Fijn detail: het premiebedrag is straks aftrekbaar van de belasting.

Een aov afsluiten en je toekomst verzekeren

Een aov is een belangrijk vangnet voor elke zelfstandig ondernemer. Het zorgt voor een maandelijkse uitkering op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt door een ongeval of een ziekte. Het is raadzaam om niet te wachten met het afsluiten van je aov totdat het verplicht wordt. Als je namelijk nu al zelf een aov afsluit, heb je niet alleen meer keuze in betere voorwaarden, maar ben je ook in de komende jaren verzekerd tegen (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Een fijne gedachte, toch?

Financieel gezond. Nu en later.

Het leven is onvoorspelbaar. Er kan van alles gebeuren dat invloed heeft op je financiële situatie op korte én lange termijn. Wat als er iets gebeurt dat je niet zag aankomen? Als je weet hoe je er financieel voor staat, kun je betere keuzes maken en gemakkelijker inspelen op onverwachte situaties.

Een goed advies helpt je bij het maken van de juiste keuzes. Zeker bij een aov kan dat van groot belang zijn. Laat jouw Veldsink Financiële Foto maken bij het kantoor bij jou in de buurt en weet waar je (straks) aan toe bent.